一文讀懂銀行數(shù)據(jù)治理體系的目標(biāo)和路徑

    據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)每創(chuàng)收100萬(wàn)美元，會(huì)平均產(chǎn)生820G的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)強(qiáng)度高居行業(yè)之首。而隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲(chǔ)銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，以及其他會(huì)管金融機(jī)構(gòu)也紛紛開(kāi)始了數(shù)據(jù)治理的相關(guān)工作。

    但面臨錯(cuò)綜復(fù)雜、日新月異的數(shù)字化變革浪潮，銀行的數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)安全問(wèn)題越發(fā)突出，比如數(shù)據(jù)來(lái)源不一，且尚未實(shí)現(xiàn)有效整合，數(shù)據(jù)碎片化和數(shù)據(jù)孤島問(wèn)題突出，無(wú)法充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值等。如何解決這些痛點(diǎn)，從而切實(shí)提升數(shù)據(jù)治理水平，是銀行從業(yè)者需要面對(duì)的一道難題。

    今天小億就來(lái)從以下5個(gè)方面說(shuō)說(shuō)銀行數(shù)據(jù)治理體系，從而讓大家有一個(gè)全面認(rèn)識(shí)和了解。

    1.銀行數(shù)據(jù)治理的歷史是如何演變的？

    2.銀行做好數(shù)據(jù)治理所面臨的挑戰(zhàn)都有哪些？

    3.銀行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)是什么？

    4.銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)體系包含什么？

    5.銀行數(shù)據(jù)治理的實(shí)施路徑是怎樣的？

一、銀行數(shù)據(jù)治理的歷史演變

    20世紀(jì)80年代以來(lái)，伴隨著IT系統(tǒng)升級(jí)帶來(lái)的新技術(shù)應(yīng)用（數(shù)據(jù)庫(kù)、交易中間件）與新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)（銀行卡、中間業(yè)務(wù)、投資理財(cái)、電話銀行、POS機(jī)系統(tǒng)），銀行基于數(shù)據(jù)管理的需要，在關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了關(guān)系模型、事務(wù)處理、查詢(xún)優(yōu)化等早期的IT管理功能。

    隨著進(jìn)入21世紀(jì)，合規(guī)與監(jiān)管的外部壓力迫使銀行在數(shù)據(jù)治理上投入大量成本解決信息安全、隱私與合規(guī)問(wèn)題。之后大約從2010年開(kāi)始，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得銀行數(shù)據(jù)治理真正面臨了數(shù)字化變革的壓力。而此時(shí)數(shù)據(jù)量越來(lái)越豐富、數(shù)據(jù)分析工具越來(lái)越多、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式越來(lái)越便捷，數(shù)據(jù)治理在合規(guī)、經(jīng)營(yíng)等方面的溢出效應(yīng)也越來(lái)越明顯。

    而近期的標(biāo)志性事件為2018年發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》，標(biāo)志著數(shù)據(jù)治理在我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)中全面實(shí)踐時(shí)代的到來(lái)。自《指引》頒布后，數(shù)據(jù)治理工作被國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)正式提上日程，一方面是監(jiān)管要求的應(yīng)對(duì)，另一方面是多年積累的數(shù)據(jù)治理需求集中迸發(fā)。

二、銀行數(shù)據(jù)治理面臨的挑戰(zhàn)

    1.從銀行內(nèi)部看

    （1）數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題難以控制

    數(shù)據(jù)質(zhì)量要求真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。而難點(diǎn)在于，縱向上跨越數(shù)據(jù)的全生命周期， 時(shí)限較長(zhǎng)；橫向上涉及銀行不同條線，部門(mén)繁多。

    （2）數(shù)據(jù)整合問(wèn)題道路曲折

    銀行內(nèi)部不同部門(mén)的數(shù)據(jù)源不同，不同主體的利益不一致，導(dǎo)致不同部門(mén)之間的數(shù)據(jù)往往存在阻隔。而拆除這些阻隔實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)整合的成本往往極高。

    （3）數(shù)據(jù)治理內(nèi)部權(quán)責(zé)不清

    銀行組織對(duì)于數(shù)據(jù)治理的內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分并不十分明顯。這體現(xiàn)在IT系統(tǒng)人員、法務(wù)合規(guī)人員以及數(shù)據(jù)治理專(zhuān)門(mén)部門(mén)的責(zé)任存在重疊，也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門(mén)調(diào)取、使用相關(guān)數(shù)據(jù)時(shí)權(quán)限不明朗。

    （4）數(shù)據(jù)安全問(wèn)題迫在眉睫

    銀行存有大量的個(gè)人隱私、商業(yè)機(jī)密，不同銀行的存儲(chǔ)安全管理、用戶(hù)匿名化、訪問(wèn)權(quán)限管理水平不一，安全能力較低的銀行頻頻出現(xiàn)數(shù)據(jù)被竊取或者泄露。

    （5）數(shù)據(jù)治理問(wèn)題缺乏經(jīng)驗(yàn)

    數(shù)據(jù)治理是一個(gè)動(dòng)態(tài)的體系，涉及的內(nèi)容眾多而復(fù)雜。銀行從已有慣性中走出來(lái)，形成現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)治理動(dòng)態(tài)體系還缺乏必要的經(jīng)驗(yàn)。

    2.從銀行外部看

    （1）數(shù)據(jù)權(quán)屬問(wèn)題歷久彌新

    從數(shù)據(jù)產(chǎn)生開(kāi)始，權(quán)屬問(wèn)題就是最大的爭(zhēng)議。個(gè)人隱私權(quán)利保護(hù)獲得空前重視之后更是如此。最大的難點(diǎn)在于：數(shù)據(jù)使用者、控制者、所有者的權(quán)利義務(wù)無(wú)法厘清，從而引申出數(shù)據(jù)的合法合理使用及權(quán)利救濟(jì)等問(wèn)題。

    （2）數(shù)據(jù)監(jiān)管問(wèn)題日趨復(fù)雜

    與金融業(yè)尤其是銀行相關(guān)的金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管有關(guān)的法律規(guī)范眾多，使得銀行合規(guī)壓力較大。

三、銀行數(shù)據(jù)治理的3個(gè)目標(biāo)

    完整的銀行數(shù)據(jù)治理體系包含三個(gè)層次的目標(biāo)：

    第一，IT層次為商業(yè)需求、合規(guī)需求服務(wù)，并適配新興發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)。例如，伴隨著直銷(xiāo)銀行、數(shù)字銀行的興起，伴隨著手機(jī)、可穿戴設(shè)備等移動(dòng)終端提供了更新、更快的接入方式， 銀行數(shù)據(jù)治理要持續(xù)地評(píng)估IT架構(gòu)的適應(yīng)性；

    第二，商業(yè)層次要求對(duì)外高效利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)不同部門(mén)之間數(shù)據(jù)共享。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)要求將數(shù)據(jù)高效、多元應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)商業(yè)價(jià)值。例如，內(nèi)部共享數(shù)據(jù)以發(fā)掘交叉銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品等；

    第三，合規(guī)層次要求銀行將組織數(shù)據(jù)提交監(jiān)管，以滿(mǎn)足包括資產(chǎn)充足率、消費(fèi)者數(shù)據(jù)監(jiān)管、反恐怖反洗錢(qián)在內(nèi)的種種合規(guī)要求。

    IT目標(biāo)是后兩者的基礎(chǔ)，合規(guī)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)可以相互作用。例如，銀行可以開(kāi)發(fā)一套IT數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將與該銀行有信貸關(guān)系的上市公司的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整合。一旦上市公司的資金流向發(fā)生變化， 該銀行可以第一時(shí)間獲知，并且為風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)提供參考，同時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送可疑資金交易。

四、銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)體系

    為了實(shí)現(xiàn)以上三個(gè)層次的目標(biāo)，銀行數(shù)據(jù)治理體系相應(yīng)地由三個(gè)內(nèi)容構(gòu)成：

    1.以IT為核心的數(shù)據(jù)架構(gòu)

    數(shù)據(jù)架構(gòu)指的是包含了結(jié)構(gòu)搭建、元數(shù)據(jù)管理、生命周期管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)建模、監(jiān)控與報(bào)告在內(nèi)的IT架構(gòu)。

    2.以數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用管理

    應(yīng)用管理指的是業(yè)務(wù)部門(mén)在開(kāi)展業(yè)務(wù)全過(guò)程中的數(shù)據(jù)使用、分析、挖掘。應(yīng)用管理需要以數(shù)據(jù)為原點(diǎn)和核心展開(kāi)，且需要注意的是，一方面，界定用于不同目的的數(shù)據(jù)范圍，比如監(jiān)管合規(guī)需要提交的數(shù)據(jù)、提高客戶(hù)體驗(yàn)所需要的數(shù)據(jù)，投放定向廣告所需要的數(shù)據(jù)，市場(chǎng)分析所需要的數(shù)據(jù)，共享內(nèi)外部數(shù)據(jù)；另一方面，定義不同數(shù)據(jù)的使用方法。

    3.以人員為核心的權(quán)責(zé)分配

    權(quán)責(zé)分配指的是明確負(fù)有數(shù)據(jù)治理權(quán)利與義務(wù)的銀行內(nèi)外部主體。在公司治理架構(gòu)上，組織架構(gòu)和流程制度是數(shù)據(jù)治理工作的頂層設(shè)計(jì)，這需要安排數(shù)據(jù)治理委員會(huì)作為數(shù)據(jù)治理的決策機(jī)構(gòu)，首席數(shù)據(jù)官作為銀行數(shù)據(jù)治理決策的最高執(zhí)行人，專(zhuān)門(mén)數(shù)據(jù)治理部門(mén)作為與財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、IT、法務(wù)等并行的數(shù)據(jù)治理具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)。權(quán)責(zé)分配的本質(zhì)是使得銀行數(shù)據(jù)治理真正可以由人來(lái)實(shí)現(xiàn)和監(jiān)督。

五、銀行數(shù)據(jù)治理的實(shí)施路徑

    1.制定數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略

    對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶(hù)與產(chǎn)品的定位、風(fēng)險(xiǎn)的控制，金融市場(chǎng)的交易，無(wú)不依賴(lài)于數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為銀行經(jīng)營(yíng)的核心生產(chǎn)要素。因此銀行需要制定好數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，通過(guò)戰(zhàn)略規(guī)劃、組織、流程、資源使戰(zhàn)略能夠打破部門(mén)之間藩籬、集團(tuán)內(nèi)部法人之間的藩籬，有目標(biāo)、有計(jì)劃、持之以恒地貫徹和推進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)在集團(tuán)內(nèi)部，有目的、有組織地采集、存儲(chǔ)、利用數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)產(chǎn)生新價(jià)值。

    2.建立數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估模型

    目前，大部分銀行都建立了企業(yè)的主數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)的認(rèn)責(zé)部門(mén)，在此基礎(chǔ)上，可以再增加價(jià)值分析維度，根據(jù)數(shù)據(jù)使用頻度、重要性、精準(zhǔn)性、安全等級(jí)、監(jiān)管要求等，以及數(shù)據(jù)在產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、客戶(hù)標(biāo)簽、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、作業(yè)流程等應(yīng)用維度進(jìn)行標(biāo)識(shí)和評(píng)估，實(shí)行分類(lèi)管理，確定數(shù)據(jù)質(zhì)量、存儲(chǔ)、安全、調(diào)用等策略，讓管理層、數(shù)據(jù)認(rèn)責(zé)部門(mén)、數(shù)據(jù)管理部門(mén)和信息技術(shù)部門(mén)建立共同的數(shù)據(jù)價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，提高對(duì)數(shù)據(jù)治理活動(dòng)的認(rèn)識(shí)。

3.建立數(shù)據(jù)價(jià)值分析的流程

    信息技術(shù)部門(mén)和數(shù)據(jù)管理部門(mén)的數(shù)據(jù)治理工作要前置到業(yè)務(wù)活動(dòng)中，分析業(yè)務(wù)活動(dòng)中的數(shù)據(jù)需求，以及業(yè)務(wù)活動(dòng)過(guò)程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，與業(yè)務(wù)部門(mén)共同分析數(shù)據(jù)的使用價(jià)值和采集的必要性，在信息系統(tǒng)建設(shè)過(guò)程中以最合理的方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)質(zhì)量控制，并最大限度集成和調(diào)用內(nèi)、外部數(shù)據(jù)，支持營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)活動(dòng)中的數(shù)據(jù)需求。讓業(yè)務(wù)部門(mén)切實(shí)感受到數(shù)據(jù)的價(jià)值，承擔(dān)起數(shù)據(jù)提供者的責(zé)任。

    4.試點(diǎn)建立數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部組織

    經(jīng)驗(yàn)表明，數(shù)據(jù)的質(zhì)量是越用越好，數(shù)據(jù)的價(jià)值是越用越高，前者說(shuō)的是通過(guò)數(shù)據(jù)的使用才能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的質(zhì)量問(wèn)題，從而推動(dòng)數(shù)據(jù)問(wèn)題的追根朔源和改進(jìn)，后者說(shuō)的則是數(shù)據(jù)的特性，數(shù)據(jù)價(jià)值不會(huì)因?yàn)槭褂枚�消失。因此銀行可以試點(diǎn)建立數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)的內(nèi)部組織，通過(guò)數(shù)據(jù)質(zhì)量改進(jìn)和價(jià)值發(fā)掘，從而持續(xù)實(shí)現(xiàn)知識(shí)的積累。

    另外外部數(shù)據(jù)服務(wù)逐步興起，也需要專(zhuān)門(mén)的數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)組合將外部采購(gòu)的數(shù)據(jù)管理好，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部數(shù)據(jù)的綜合管理與應(yīng)用，共同服務(wù)于企業(yè)內(nèi)部的多個(gè)用戶(hù)。

    5.做好數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

    銀行做好數(shù)據(jù)治理最終會(huì)落地到數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)管理上。就數(shù)據(jù)質(zhì)量而言，業(yè)務(wù)對(duì)數(shù)據(jù)的依賴(lài)性越大，對(duì)質(zhì)量的要求越高，數(shù)據(jù)質(zhì)量就是產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、意味著風(fēng)險(xiǎn)。

    而數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)含義、分類(lèi)分級(jí)、格式及轉(zhuǎn)換，是數(shù)據(jù)治理最基礎(chǔ)的工作，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化程度越高，系統(tǒng)自動(dòng)化處理能力越強(qiáng)，信息共享度越強(qiáng)，數(shù)據(jù)成本越低。

    數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的難度在于對(duì)數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)定義，銀行的數(shù)據(jù)管理部門(mén)或數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)部門(mén)應(yīng)更加努力地承擔(dān)起這個(gè)基本職能，在企業(yè)內(nèi)部推動(dòng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的制定，信息技術(shù)部門(mén)則要堅(jiān)決地落實(shí)貫徹?cái)?shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，從數(shù)據(jù)的源頭抓起，在源系統(tǒng)中貫標(biāo)。

    這里億信華辰“數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化及質(zhì)量管控解決方案”可以為銀行設(shè)立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，提高并管控?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量，保證企業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、一致性、完整性、合理性、及時(shí)性、有效性等，保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)應(yīng)用及業(yè)務(wù)決策的正確性。

    方案以數(shù)據(jù)檢核為依據(jù)，以元數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)檢核對(duì)象，編制數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、檢查并整改數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題、遵循PDCA模型原則，逐步提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。

六、小結(jié)

    當(dāng)前，整個(gè)金融行業(yè)正面臨激烈的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行業(yè)正逐漸從利潤(rùn)管理向價(jià)值管理過(guò)渡，在這一轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中，數(shù)據(jù)的價(jià)值正逐漸顯現(xiàn)。

    而在過(guò)去的發(fā)展過(guò)程中，每一代新技術(shù)的運(yùn)用都推動(dòng)了銀行業(yè)階梯式發(fā)展，比如，10多年前大家都在談?wù)摂?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)投資是以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)還是應(yīng)用驅(qū)動(dòng)，由于當(dāng)時(shí)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的建設(shè)路徑成功者不多，以應(yīng)用驅(qū)動(dòng)的建設(shè)方式有著見(jiàn)效快，易于被業(yè)務(wù)部門(mén)接受的優(yōu)點(diǎn)，但也因此導(dǎo)致數(shù)據(jù)分散難以整合和共享，以及歷史數(shù)據(jù)保存不充分的問(wèn)題。

    而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，做好數(shù)據(jù)治理將可以發(fā)揮更大的作用，比如有效的數(shù)據(jù)質(zhì)量控制有利于客觀的分析和決策，有效地管理數(shù)據(jù)是銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。